풍차돌리기 적금 매달 1년 만기 통장 만드는 방법과 중도해지 손익 계산법

적금 풍차돌리기는 매달 새로운 1년 만기 적금(또는 예금)에 가입해 1년 뒤부터 매달 만기 통장이 하나씩 돌아오게 만드는 저축 방법입니다. 열두 번째 통장까지 채우면 열세 번째 달부터는 매달 원금과 이자를 받을 수 있어 현금 흐름을 만들 수 있습니다. 다만 아직 만기가 안 된 통장을 급하게 깨면 약정금리보다 훨씬 적은 중도해지이율이 적용돼 이자가 크게 줄어들 수 있습니다. 가입 전에 손익 구조와 중도해지 시 얼마나 깎이는지를 먼저 계산해보는 것이 좋습니다.

적금 풍차돌리기란 무엇인가

• 매달 1년 만기 적금(또는 예금) 상품에 새로 가입합니다.
• 12개월 동안 매달 하나씩, 총 12개 통장을 만듭니다.
• 13개월째부터는 가장 먼저 만든 통장이 매달 차례로 만기가 돌아옵니다.

통장 수는 12개까지 늘어나지만, 13개월째부터 매달 만기가 돌아오는 구조는 그대로 유지됩니다.

금리가 바뀔 때 생기는 손익

• 금리가 오르는 시기에는 매달 새로 가입하면서 오른 금리를 바로 반영할 수 있어 유리할 수 있습니다.
• 금리가 내리는 시기에는 먼저 가입한 통장일수록 높은 금리를 그대로 유지해 상대적으로 유리할 수 있습니다.
• 반대로 한 번에 목돈을 넣는 예금은 가입 시점의 금리가 전체 기간에 고정된다는 차이가 있습니다.

매달 실제로 받을 수 있는 금리는 가입 시점에 공식 비교 사이트에서 직접 확인해야 합니다.

급하게 깨면 이자가 줄어드는 구조

구분	내용
근거	금융감독원 중도해지이율 개선 방안(2018년 시행)
기본 원리	예치·적립 경과 기간이 길수록 중도해지이율(약정금리 대비 지급률)이 높아짐
당시 발표 구간 예시	경과기간 20% 이내 지급률 10%, 41~60% 이내 40%, 81~99% 이내 80%

• 구체 지급률과 구간 기준은 은행·상품마다 다르고 시점에 따라 달라질 수 있어, 가입한 상품의 상품설명서로 확인해야 합니다.
• 풍차돌리기는 통장이 여러 개라 급전이 필요하면 그중 하나만 깨면 되지만, 그 통장은 중도해지이율이 적용돼 약정이자보다 적게 받습니다.
• 만기가 가까운 통장일수록 경과 기간 비율이 높아 상대적으로 지급률이 높은 구간에 들어갈 수 있습니다.

예금자보호 한도도 함께 확인

• 2025년 9월 1일부터 예금보호한도는 은행 1곳당 원금과 이자를 합쳐 1억 원입니다.
• 여러 통장을 같은 은행에서 만들면 그 은행 안에서 전부 합산해 1억 원까지만 보호됩니다.
• 보호 한도를 넘는 목돈을 굴린다면 은행을 나눠 가입하는 것도 방법일 수 있습니다.

통장 개수를 늘리는 것과 보호받는 은행 수를 늘리는 것은 다른 이야기입니다.

정리

적금 풍차돌리기는 매달 새 통장에 가입해 13개월째부터 매달 만기가 돌아오게 만드는 방법입니다. 금리가 오를 때는 매달 새 금리를 반영할 수 있지만, 급하게 돈이 필요해 아직 만기가 안 된 통장을 깨면 경과 기간에 따른 중도해지이율이 적용되어 이자가 줄어듭니다. 시작 전에 중도해지이율 구조와 예금보호 한도를 함께 확인하는 것이 좋습니다.

아래는 1,000만 원을 연 3.0% 1년 만기 상품에 넣었다고 가정한 예시 계산입니다(실제 지급률·금리는 상품설명서로 확인해야 합니다).

상황	세전 이자(가정 1,000만 원·연 3.0%)
만기까지 유지(12개월)	300,000원
11개월째 중도해지(경과 91%, 지급률 80% 가정)	약 220,000원

출처: 금융감독원 중도해지이율 개선 방안 발표 내용(전북특별자치도농업기술원 재게시, 2018-04-24), 금융위원회 보도자료 "'25.9.1일부터 예금을 1억원까지 보호합니다"(fsc.go.kr, 2026-10-21 확인). 이 글은 정보 제공이 목적이며 가입 권유가 아닙니다. 세부 조건은 해당 기관 안내 기준.

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