주택연금 월지급금 70세 3억원 주택 92만 원과 공시가격 12억원 이하 가입 연령

주택연금은 집을 담보로 맡기고 그 집에 계속 살면서 매달 연금을 받는 제도입니다. 한국주택금융공사가 국가 보증으로 운영하고, 부부 중 한 명이 55세 이상이면서 부부 기준 공시가격 등이 12억원 이하인 주택을 가지고 있으면 신청할 수 있습니다. 월지급금은 부부 중 나이가 적은 사람을 기준으로 계산되며, 70세가 3억원짜리 일반주택으로 종신지급 정액형을 고르면 매월 약 92만 3천원입니다. 받은 연금 총액이 집값을 넘어도 상속인에게 차액을 청구하지 않는 구조입니다.

가입할 수 있는 조건

나이와 집값 두 가지가 핵심입니다. 다주택자도 부부 소유 주택의 공시가격을 합쳐 12억원 이하면 신청할 수 있습니다.

구분	내용
가입 연령	부부 중 1명이 55세 이상
국적	부부 중 1명이 대한민국 국민
주택 보유	부부 기준 공시가격 등 12억원 이하
대상 주택	주택법상 주택·신고된 노인복지주택·주거목적 오피스텔
거주 요건	가입자 또는 배우자가 그 집에 주민등록 전입해 실제 거주

공시가격 등이 12억원을 넘는 2주택자는 3년 이내에 1주택을 처분하는 조건으로 가입할 수 있습니다. 실제로 살지 않아도 되는 예외는 부부 합산 1주택자만 해당되고, 공사가 인정하는 사유는 다음과 같습니다.

• 질병 치료 등을 위해 병원이나 요양시설에 입원한 경우
• 자녀 봉양을 받기 위해 다른 주택에 장기 체류하는 경우
• 노인복지주택이나 양로시설 등 노인주거복지시설로 이주한 경우

가입자와 배우자는 의사능력과 행위능력이 있어야 합니다. 치매 등으로 부족하면 성년후견제도를 활용해 가입합니다.

월지급금은 연령과 집값으로 정해집니다

월지급금 기준이 되는 주택가격은 공시가격이 아니라 공사가 인정하는 시세입니다. 아파트는 한국부동산원 시세와 KB국민은행 시세를 순서대로 적용하고, 인터넷 시세가 없는 주택과 오피스텔은 감정평가액을 씁니다.

연소자 연령	3억원 일반주택 월지급금
55세	46만 8천원
60세	63만 2천원
65세	75만 8천원
70세	92만 3천원
75세	114만 3천원
80세	144만 9천원

종신지급방식 정액형, 2026년 3월 1일 기준 금액입니다. 같은 3억원이라도 55세와 80세의 차이가 세 배 넘게 벌어집니다. 노인복지주택과 주거목적 오피스텔은 같은 조건에서 금액이 더 낮게 산정되어, 70세 3억원 기준으로 각각 약 78만 9천원과 74만 6천원입니다.

연금은 한 번 정해지면 평생 같은 금액으로 나오므로 서둘러 가입할 이유도, 미룰 이유도 사람마다 다를 수 있습니다.

저당권방식과 신탁방식 중 무엇을 고르나

담보를 맡기는 방법이 두 가지입니다. 이용 중에 방식을 바꾸는 것도 가능합니다.

구분	저당권방식	신탁방식
소유권	가입자가 보유	공사로 신탁등기
배우자 연금 승계	소유권 이전등기 절차 필요	이전 없이 자동 승계
보증금 있는 일부 임대	불가능	가능

배우자가 혼자 남았을 때 상속인 동의 없이 연금을 이어받으려면 신탁방식이 수월할 수 있습니다. 반대로 등기상 소유권을 그대로 두고 싶다면 저당권방식입니다.

기초연금 수급권자라면 우대형

부부 중 1명 이상이 기초연금 수급권자이고 부부 합산 시가 2억 5천만원 미만인 1주택만 가진 경우에는 우대형 주택연금을 쓸 수 있습니다.

1. 1억 8천만원 이상 2억 5천만원 미만 주택은 일반형보다 최대 약 20% 더 받습니다
2. 1억 8천만원 미만 주택은 일반형보다 최대 약 25% 더 받습니다
3. 주택담보대출이 남아 있으면 대출한도의 50% 초과 90% 이하를 목돈으로 찾아 먼저 갚는 방식도 있습니다

가입할 때 드는 비용

연금만 받는 것이 아니라 보증료가 따라옵니다. 가입자가 현금으로 따로 내지 않고 연금지급총액에 더해지는 구조입니다.

구분	금액
초기보증료	주택가격의 1.0%를 최초 연금지급일에 납부
연 보증료	보증잔액의 연 0.95%를 매월 납부
직접 내는 비용	감정평가수수료·등록면허세 등

대출상환방식과 대출상환우대방식은 연 보증료가 1.0%입니다. 주택가격 2억 5천만원 미만 1주택자는 필요하면 감정평가수수료를 지원받습니다. 월지급금은 주택연금 지킴이 통장으로 받으면 250만원까지 압류가 금지됩니다.

정리 70세가 3억원 주택으로 가입하면

구분	금액
월지급금	92만 3천원
1년 수령액	1,107만 6천원
초기보증료	300만원

종신지급 정액형으로 매월 92만 3천원을 받으면 1년에 1,107만 6천원입니다. 초기보증료는 3억원의 1.0%인 300만원이고 연금지급총액에 가산됩니다. 부부가 모두 사망한 뒤 집을 처분해 정산하며, 집값이 남으면 상속인에게 돌아가고 모자라도 상속인에게 청구하지 않습니다.

출처: 한국주택금융공사 주택연금이란·월지급금 예시 (2026-11-13 확인). 이 글은 정보 제공이 목적이며 가입 권유가 아닙니다. 세부 조건은 해당 기관 안내 기준.

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